금리는 낮아졌지만, 적금이 여전히 필요한 이유 3가지
2025년 9월 현재, 시중 적금 금리는 대부분 연 2~2.5% 수준입니다.
몇 년 전 5%가 넘는 특판 적금이 쏟아지던 시절에 비하면, 지금 적금은 ‘별 의미 없다’는 말도 많이 들립니다.
“적금 넣으면 이자보다 세금이 더 나가요.”
“그냥 투자하는 게 낫지 않나요?”
하지만 정말 그럴까요?
지금도 적금은 여전히 ‘돈 관리의 가장 기초적이고 강력한 도구’입니다.
그 이유는 단순히 이자가 아니라, 재정적 안정성과 구조 형성의 측면에서 결정적인 역할을 하기 때문입니다.
이 글에서는 2025년 지금도 적금이 유효한 이유 3가지를
실제 금리, 상품, 활용 전략과 함께 상세히 풀어드립니다.
✅ 이유 1. 금리는 낮아도 ‘저축 루틴’은 여전히 강력하다
요즘 시대엔 ‘수익률’보다 ‘루틴(습관)’이 더 큰 자산입니다. 물론 수익률이 좋으면 윈윈이긴 하죠.
적금은 단순히 이자를 받는 수단이 아니라, 돈이 새지 않는 구조를 만드는 습관형 상품입니다. 그러니까 내 습관을 들이기 딱 좋은 상품이 바로 적금입니다.
📌 예를 들어 보겠습니다
직장인 A씨는 한 달에 50만 원씩 저축하려고 마음먹었지만,
매달 예상치 못한 지출과 카드값으로 계획이 무산되곤 했습니다.
그러다 월급일 다음 날 자동이체 설정을 해둔 A은행 적금을 활용하기 시작했고,
6개월 만에 아무 의식 없이 300만 원을 모을 수 있었습니다.
✅ 핵심은 ‘결심’이 아니라 ‘구조’입니다.
💡 루틴이 만들어지면 달라지는 것
- ‘남은 돈 → 저축’이 아니라 ‘먼저 빠지는 돈 → 소비’로 바뀜
- 목표가 뚜렷해지면, 불필요한 소비가 줄어듬
- 소비 스트레스가 줄고, 자기통제감 상승
- 다음 재테크 단계로 자연스럽게 전환 가능 (IRP, ETF 등)
그럼 전략적이고 올바른 저축 습관 들이기의 예시를 보여드리겠습니다.
📋 추천 저축 습관(루틴) 들이기 예시
| 항목 | 설정 |
|---|---|
| 자동이체 날짜 | 월급 다음날 (26일) |
| 금액 | 10만 원 ~ 30만 원 |
| 목적 | 비상금 / 여행 / 부모님 용돈 / 보험료 |
| 상품 | 하나은행 정기적금, NH올원e정기적금 등 |
| 점검 주기 | 매월 1일 앱 확인 (예: 카카오뱅크 알림) |
✅ 이유 2. 초보자는 수익보다 ‘안정성’을 먼저 챙겨야 한다
재테크의 첫 단계에서 가장 무서운 건 불안감과 손실 경험입니다.
어딘가에 투자를 하거나 돈을 들이는 것에 불안감이 먼저 찾아올 수 있습니다. 소중히 피 땀흘려 번 돈을 한 번에 잃을 수도 있기 때문이죠.
ETF, 주식, 코인 등 다양한 금융 수단이 있지만,
초보자는 단 한 번의 손해 경험으로 금융 전반에 대한 거부감을 갖게 되는 경우가 많습니다.
반면 적금은 손실이 없고, 미래를 예측할 수 있는 금융 습관 도구입니다.
📌 적금이 제공하는 안정성 5가지
| 요소 | 설명 |
|---|---|
| ✅ 원금 보장 | 예금자보호법에 따라 1금융권 적금은 5,000만 원까지 보호 (25년 9월 1일부터 1억 한도까지) |
| ✅ 이자 예측 가능 | 언제, 얼마를 받는지 명확 |
| ✅ 자동화 가능 | 의지에 의존하지 않음 |
| ✅ 정보 접근 쉬움 | 앱에서 손쉽게 가입·해지 가능 |
| ✅ 금융 사고 방지 | 파생상품, 투자실수로 인한 손실 위험 없음 |
🧠 심리적 효과
- “나는 저축을 못 해”라는 패배감에서 벗어남
- 작은 성공 → 점진적 자신감
- 금융 콘텐츠 소비, 재무 계획, 투자 공부로의 연결 가능성 높음
✅ 이유 3. 실속 있는 적금 상품은 아직도 존재한다
많은 분들이 이렇게 말합니다.
“적금 다 금리 낮잖아요. 이제 5%짜리는 없어요.”
맞는 말입니다.
2025년 기준, 고금리 특판은 거의 사라졌습니다.
하지만 그렇다고 해도, 연 3% 이상을 받을 수 있는 실속형 적금 상품은 여전히 존재합니다.
특히 모바일 비대면 전용 상품과 우대 조건이 간단한 상품은 여전히 유효합니다.
🏦 2025년 9월 기준 주요 적금 상품 비교
| 은행 | 상품명 | 기본금리 (연) | 우대금리 | 최대 적용금리 |
|---|---|---|---|---|
| 하나은행 | 오늘부터, 하나 적금 | 2.00% | +5.70% | 7.70% |
| NH농협 | NH올원e 미니적금 | 2.15% | +1.70% | 3.85% |
| 카카오뱅크 | 26주 적금 | 2.00% | +3.00% | 5.00% |
하나은행의 오늘부터, 하나 적금의 같은 경우 2025.09.03(수)~2025.12.31(수), 5만좌 한정으로 판매기간으로 나와있으나 5만좌가 채워지면 아마도 종료되겠죠.
📌 우대금리 조건 예시 (복잡하지 않습니다)
| 조건 항목 | 내용 |
|---|---|
| 자동이체 | 월 1회만 등록해도 가능 |
| 마케팅 수신 동의 | 체크 한 번 |
| 앱 로그인 | 월 1회 로그인 시 |
| 급여이체 등록 | 선택적 |
| 적금 유지 기간 | 6개월 이상 |
각 은행에 확인 필요합니다!
대부분 기본적인 금융 생활만 유지해도 우대금리를 받을 수 있습니다.
✅ 실천 전략 – 적금 상품 활용법
| 전략 | 설명 |
|---|---|
| 목적별로 통장 나누기 | 여행 적금, 보험 적금, 연말정산 대비 등 |
| 소액으로 시작 | 월 5만 원부터도 가능 |
| 루틴을 고정화 | 매월 일정일, 일정 금액, 일정 통장 |
| 1~2개 은행에 집중 | 관리 편하고, 우대조건 유지 쉬움 |
| 6개월~1년 단위 운영 | 부담 없이 단기 목표 달성 |
🧭 결국, 적금은 지금도 ‘돈 관리의 시작점’ 이다
2025년은 분명 고금리 시대가 아닙니다.
하지만 지금도 많은 사람들이 돈을 모으는 데 어려움을 겪고 있고,
재테크를 시작했다가 첫 실패로 전부 포기해버리는 일도 빈번합니다.
금리는 낮아졌지만 적금이 여전히 필요한 이유가 있습니다.
이럴 때 필요한 건 고수익이 아니라,
실패하지 않는 돈 관리의 ‘출발점’입니다.
적금은 더 이상 ‘돈을 불리는 수단’이 아닙니다.
이제는 ‘돈을 설계하고 흐름을 제어하는 습관’의 출발선입니다.
지금 이 글을 읽는 당신도
오늘 단 1개의 적금만 개설해 보는 것으로,
돈과의 관계를 바꾸는 첫걸음을 내디딜 수 있습니다.
